程序员该怎么买保险
是时候买保险了,干货都给你整理好了,不进来看看嘛?
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朋友圈刷屏的《后浪》里头,年轻人一个个朝气蓬勃,个性张扬,是新生的力量,是时代的希望。连我这个老阿姨都为之震撼,竟飘飘然,以为自己是后浪之一。
然而,身边的年轻人,特别是程序员们,一个个自诩为社畜,其实又宅又丧,远离亲人、漂在异乡,被工作、房价压得喘不过气来。因为年轻,就此一搏,更多的是生活的苟且,未来才有诗和远方。
《90后保险大数据报告》显示,90后是保险消费主力,比起更成熟的60,70,80后,他们风险意识更强,决策速度更快。
看来面对社会的毒打,面对健康威胁和生存压力,他们早已认清现实,选择通过保险进行风险转移。
的确,这一届的年轻人大多是家里的独生子女。
特别是作为程序员收入高,工作强度大,猝死屡见不鲜,或者万一发生了重大疾病,家庭很容易陷入经济困境。
水滴筹也难解燃眉之急啊。
然而网上保险产品多种多样,看得人眼花缭乱,动不动就是保险测评,其实在产品选择上不必耗费太多精力。
请问,一个工薪无房的单身贵族,一个有房有贷的新晋奶爸和一个二代创业青年,是不是一两款网红产品,就能转移他们的风险呢?
显然,比起追求完美的保障,产品的性价比,合理的规划思路才是配置保险的前提。
1、配置保险的总体思路
配置保险应该是一个综合考量,动态规划的过程。
综合考量的主要因素有:年龄、收入情况、资产负债情况、家庭结构、健康状况。
年龄:越年轻,身体越健康,发生风险的概率更低,于是同样的保费,能获得更多的保障。
收支情况:工薪、创业、无业,消费情况,支出占比。
资产负债情况:有房和无房、有贷无贷。
家庭结构:单身贵族、二人世界、还是三/四口之家。
健康状况:是否有遗传病史、是否有癌症基因、是否身体健康。
以上决定了对保险的需求程度和购买能力,是影响目前保险配置的关键。
同时保险配置需要动态规划,随着以上影响因素的变化,保险的配置要相应调整,以更合理更充分地转移风险。
那么怎样更合理充分呢?
2、怎样是保障全面?
生老病死,病和死是基础风险,对家庭经济打击大。
从保障的全面程度,从低到高将保险方案分为:无险、裸险、半险、全险。
无险:大部分人只有社保,少数幸运儿有公司的补充医疗,有人甚至连社保都没有。
裸险:有身故保障,应对死的风险。
半险:有身故和重大疾病保障,转移死和病的风险,但不全面。
全险:有身故、重大疾病、意外医疗、意外伤害、住院医疗、住院补贴,全面转移死和病的风险。
保险方案的选择,建议灵活搭配,拒绝捆绑销售。
3、多少保额合适?
不同的家庭,保额的配置不同。年收入10万和年收入100万的人,必然要配置不同额度保险。工薪阶层与企业主,配置额度更不同。
这里以普通工薪家庭为例:
身故责任:比如意外险、寿险,建议保额 5-10倍年收入,自己不在了,家人生活还能照常运转5-10年,足够支撑到下个人生阶段。
留爱不留债,如果有房贷、车贷、子女教育、家人养老,一并考虑。
医疗责任:百万医疗打底,保额至少100万,用于大病的手术费,住院费,进口药等费用报销。
重病责任: 得了重大疾病身体机能恶化,一般情况需要2年治病3年调养,基本无法上班,收入中断。保额建议3-5倍年收入,不上班,生活也不会被改变。病后安心休养,弥补收入损失。
残疾责任:用残疾赔付保障后续生活。意外险和重疾险可提供保障。
因此,意外险和寿险保额建议 5-10倍年收入,或覆盖房贷车贷等债务和 5-10年家庭开销。
医疗险的保额建议100万以上;重疾险的保额建议 3-5倍年收入。
4、应该保障多久?
从保障期间,有一年期、定期和终身的不同选择。
保障时间越长越好,保费也越高。
如果纠结保额和保障期间,保额优先。先选高保额,后面再加。毕竟没人知道风险是明天来还是明年来。
5、先给谁买?
尽量细致地梳理每个家庭人员的风险点。
经济支柱决定了家庭的经济情况,一旦倒下,家庭经济可能陷入绝境。
在配置顺序上,经济支柱优先于老人、小孩。
6、保费多少钱?
保障越全,保障时间越长,保障对象越多,保费越高。
如果保费预算有限,配置保险可以从保障的全面程度、保障期间、家庭成员,循序渐进地考虑。
就像买房子一样,刚需-》改善-》投资,保险也是,基础-》全面-》理财。
例如保障的完善顺序可以是:
初阶:意外险+医疗险--》 意外险+医疗险+一年期重疾险;
进阶:意外险+医疗险+定期重疾险 --》意外险+医疗险+终身重疾险+定期寿险。
一个 30万年薪的程序员,上述基础保障,对应的个人年交保费大致是:500元,1000元,5000元,10000元。看起来贵吗?
对应到每一天,也就是一趟公交,一个老冰棒、一个面包、一杯奶茶的钱。
高阶:在基础保障上,再考虑储蓄理财,养老金、教育金的规划。
同时,建议基础保障的年交保费占家庭年收入的15%以内。总之,视情况而定,以不影响生活质量和家庭规划为宜。
7、什么时候买?
趁早,趁早,趁早!风险可能说到就到,比曹操还快。就现在最好!
最后摘录一段1933年胡适在上海《申报》对保险题词,作为文章结尾:
第一,“人无远虑,必有近忧”,所以壮年要做老年的准备,强健时要做疾病时的计划。
第二,“日计不足,岁计有余”,所以微细的金钱,只须有长久的积聚,可以供重大的用度。
“保险的意义,只是今日做明日的准备,生时做死时的准备,父母做儿女的准备,儿女幼小时做儿女长大时准备,如此而已。
今天预备明天,这是真稳健;
生时预备死时,这是真旷达;
父母预备儿女,这是真慈爱;
不能做到这三步,不能算做现代人!
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