你计划工作多少年？

上学读书时，我们知道即使想读到博士也会有一个读书的截止时间，从此我将会离开学校去工作。而工作以后，也会有一个截止时间，就是退休年龄，这是法定的。这时我就产生了一个问题，读书时我不一定要读到博士，我可以选择读到什么时候，那工作后我还能有这样的选择吗？

这就引出了我们关于工作的三个追求目标。

三个目标

三个可望而又难即的目标。

第一个是传说中的 “财富*”，百度百科是这样解释的：

财富*，就是有足够多的时间和足够多的钱做你想做的事情。在 “基本” 的生活需求得到 “持续” 保障的前提下，有足够的资本可以 “*” 的投入到 “该” 做的事情中。

之所以是传说，就是因为概率太低，也许和买**中大奖差不多。那降低一点难度，就是所谓的 “财务*”，把 “富” 换成了 “务”。

财务*，是指人无需为生活开销而努力为钱工作的状态。简单地说，一个人的资产产生的被动收入至少要等于或超过他的日常开支，如果进入这种状态，就可以称之为财务*。

不够 “富”，自是表达财力不是那么足够，还需要 “务” 点啥。“务” 表从力，表示要致力于某事，从上面的解释可以明白，就是要以财 “务” 财之意。

其实这也很困难，我们稍微能理解一下经济（金融）系统的运行规律，就知道如果多数人能实现财务*，这个系统本身就不可避免地会崩溃。财务*所依赖的被动收入，本质上是来源于其他人的主动收入。

继续降低难度，就是所谓的 “财务独立”：

财务独立，一个人如果能收取稳定的退休金，并且该金额能足够维持自己余生的生活所需，就是财务独立。

如上，其实到了法定退休年龄就自动实现了财务独立，这样也自动地把我们的人生划分成了三个阶段。

三个阶段

典型的人生可以分成三个不同的阶段：

2019 年 5 月，国家卫健委发布《2018年我国卫生健康事业发展统计公报》我国居民人均预期寿命提高到了 77 岁，所以正常的 “工作后阶段” 的平均值只有 “工作阶段” 的一半左右。

如果我们想主动选择调整这三个阶段的范围，就得自己解决提前于法定退休年龄这部分时间所需的资金问题。假如我们想在 45 岁进入 “工作后阶段”，就必须在 20 年左右的职业生涯中节省足够的钱以支付未来 15～20 年的生活开支，直到能领到退休金。

三种选择

人生中三种不同的选择会让人走到如下的三种状态：

以上比例不是严谨的，只是想说明处在两种极端的都是少数，而我们大部分人都是默认的选择了默认的路径。人生旅途将过半，一路走来碰到的人中都还处在 98% 的中间，所谓：人生无贵人，只好多奋斗了。

为什么多数人会聚集在中间？离开人群需要有勇气的决策，而多数人的财务决策都是由他们周围的人决定的。在这样的文化语境和氛围中，都会被默默地同化，所以我们总是抱怨当下，却又继续透支当下和未来。

一个数字

确实有一个数字决定了你达到 “财务独立” 之前需要工作多少年，这个数字是：收入留存率。

除了这个比率，并不需要关心你的收入水平。因为如果你已经在开始考虑 “财务独立” 这个题目了，那么你的收入水平肯定已经满足要求。收入留存率表示你能存多少钱，反过来也说明了你不能存多少钱，这些存不下的钱，就是你每年生活需要的开支。两者的比率决定了可以用留存购买多少提前独立的时间。

如果长期平均下来留存比率能达到 50%，意味着工作一年，可以存下一年的时间。那么工作 20 年左右提前独立就是可能的。

过程中，有一些其他因素可能使这个数字保持靠左或靠右一点，但一般原理总是固定的。其实我刚开始工作时，这个比率可能不到 20%，在人生花钱的高峰期（结婚、买房）这个比率甚至是负，所以要长期达到 50% 其实也不容易，这就意味着在后期收入水平提升后要加大这个比率的拨备力度。

要通过这个数字来实现 “财务独立” 有 3 个前提：

在这样的前提下，就会碰到一个挑战，当我们收入水平不断变高之后，我们会倾向于用更多的开支来奖励自己，所谓：由俭入奢易，由奢入俭难。

所以想提前实现财务独立，最好把能开支水平降到当前社会平均退休金的发放水平上，以北京为例，2019 年的社会养老金平均水平是每月 ¥4157（可以理解为纯生活开支，可以忽略房贷这类抗通胀资产储备），以后过渡到法定退休年龄时，不至于产生巨大的开支落差感。

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提前退休的前提是：资本，财富资本和智识资本。财富，就是那笔留存金，智识就是管理这笔留存金所需的智慧、知识和见识，以及自我约束的能力。

提前退休后，也不代表不工作了，只是不需要一定为了钱而工作；可能是做着自己想着的事，顺便也能挣到钱，至于钱的多少就不是一个硬性约束了。这时就进入了第二阶段的工作状态，第二阶段的工作更多是满足精神需求，相比第一阶段的工作更多满足物质需求。

为了达成这样一个转换，是否意味着要牺牲当下？牺牲有点误导性，感觉损失了什么，生活无所谓牺牲，都是取舍。

此刻瞬间

你计划工作多少年？我计算了一下，我的第一阶段可能需要 20 年，今年是第 13 年了。