HMS的野心：区块链时代的互助行业巨擘？

（奥维的葡萄园，梵高）

区块链对传统世界的价值塑造并不是一天两天可以达成的，急于求成并不能加快区块链的进程。而且，区块链对现实世界的改造也会有自己的路径，有的会快一些，有的会慢一些。就像互联网当年的冲击一样，首先是对报纸新闻媒体、之后是信息获取、游戏、社交网络，再之后是电商，再之后是房产、交通出行等。

区块链也会有自己的演化，有的领域跟区块链契合度高，运营难度小，是最先跑出来的，比如金融方面，加密货币、众筹等，再之后可能是预测、身份验证、分布式算力、分布式存储、去中心化的数据交易等，如果要走向主流人群，游戏和社交是重头戏，不过由于在扩展性上有天然的弱点，仍需时间。最后才是各种实体资产的上链和交易，由于运营的原因，这些方面所需的时间会更长。

最近有一家做互助社区的区块链项目引起了蓝狐的关注，它是一家叫HMS（Hi Mutual Society）的区块链互助保障社区项目，原因有二，一是它的野心。二是它跟区块链分布式网络的契合度。

从未来发展看，HMS试图要让互助进入各个行业，改变传统的互助保障机制，成为大多数人互助保障更好的选择。目前国内互助用户整体规模已达到5000万，全球用户规模则更为庞大。HMS不仅希望在国内，也希望在全球范围扩展业务。

互助保障是跟区块链契合度高的领域。传统的保险必须通过保险公司实现保险的赔付，而互助保障天然就是点对点的保障，各个参与人就是分布式的网络。这个跟区块链的分布式和点对点网络天然契合。

HMS区块链互助：让去中心化互助第一次成为可能

人类从诞生起，就有互助保障的需求。人类有过部落社会互助，有过农业社会的宗族互助，为了宗族繁荣，甚至一个宗族共同支持一个有前景的读书人参加科举，从这角度，也很能理解，为什么中国当初会有“一人得道，鸡犬升天”的局面，毕竟，宗族都是早期的天使投资人，作出了很大互助贡献。

到了现代社会，宗族瓦解，核心家庭化，互助保障走向了商业化、陌生人化，产生商业保险、互助保险、互助社区三种形式。市场极其巨大，占据全球经济总量的5.7%，2016年的保费收入高达3.92万亿美元。也可以说明，人类对于互助和保险的需求之巨大。但即便如此，传统的保障存在很多问题。

HMS试图利用区块链技术对传统保险和互助进行大幅提升，打造区块链时代的去中心化互助社区。

首先来看，传统互助保障的问题。传统互助保障最大的问题是成本高、赔付期长、拒赔率高。当然，这也是免不了的事情。因为传统的保险公司都是中心化的公司，组织人员多，涉及到诸多的销售、渠道、运营、资金流转、后勤等，都产生大量的摩擦和交易成本。

赔付周期长和拒赔率高一直都是保险业的最受用户诟病的地方。体验非常之差，通过互联网的方式来进行改变，还是只能改变信息流，让信息更对称，提升了一定的效率，但改进的幅度依然有限。赔付周期长和拒赔率主要原因是涉及到过多的人为主观因素。

最后传统保障也存在用户隐私问题。大量的传统保险公司、互助保险公司等掌握了大量的用户敏感信息，包括身份、医疗健康信息等。另外，由于所有信息都是存在公司的服务器上，也有被黑和泄漏的可能。

区块链的到来，可以很好解决以上的问题。区块链可以通过智能合约，只要满足条件即可自动执行相关条款，降低了运营成本，也提升效率。区块链的自运转体系，大大减少了组织运营人员，也降低了运营费用，所节省的运营费用，可以反馈给区块链生态的贡献者。智能合约触发自动赔付，极大提升了效率。

关于隐私问题，更适合区块链的方式来解决，所有的数据都是分布式存储，所有的个人数据都由个人私钥掌握，可以实现隐私保护和数据的安全。

不仅如此，HMS通过区块链来解决互助保障问题，还有很多其它的优势，比如具备全球流通的能力和风险对冲能力，主要原因是HMS的token可以在全球范围内进行流通，全球用户都可以通过HMS互助协议加入网络并获得全球赔付；零门槛加入，任何人都可以加入到HMS互助网络，全球用户通过Dapp充值很少的HMC就可以加入互助计划，同时有智能合约，可以最大限度维护用户利益。

HMS由于不是中心化公司，没有太多的运营的成本，会员缴纳的互助资金，大多数用做均摊，只有少部分支持社区发展和奖励；区块链token资产等互助，由于在二级市场可以流通，具备了投资属性，可以抵抗通货膨胀的冲击；最后，HMS采用区块链技术可实现全球范围内的快速清算，最大方便参与互助保障的全球用户。

从以上HMS的优势可以看到，HMS利用分布式账本技术、智能合约以及token机制等，让每个人都可以随时加入到互助网络中来，都有互助网络的智能合约，可以保证每个参与人的权益，同时通过token量化了所有人的付出和得到，让社区互助实现了公平、透明、高效、价值可衡量，让去中心化的社区互助不仅第一次成为可能，更是比中心化公司的保险更具有成本、效率、安全等优势。

HMS如何实现真正的社区互助

从具体来说，HMS是如何实现去中心化的社区互助？

首先，从服务上看，它有三层。HMS第一层是Dapp，也就是用户访问平台的入口。通过Dapp，用户可以看到平台上的各种服务。比如，身份管理、加入具体的互助项目、社区、上传赔付文件等。Dapp核心节点不设置中心服务器，它是通过调用智能合约来完成。另外，用户交互数据、链下单笔交易数据、数据打包等仍然采用中心化服务器。

第二层是关于智能合约，HMS会有适合不同互助项目的智能合约，通过智能合约，让社区互助可以实现高效率地公平运转。

第三层是服务支持，包括了市场、运营、销售、商业合作等。它是扩大业务的后盾。

其次，从技术模块上，它是建立于以太坊公链上的区块链系统。下面是它的系统架构，可以看到底层是以太坊，上面智能合约和数据层，还有Dapp和各种互助计划。

再次，从业务模型看，它未来会有各种社区互助计划。目前已经上线大病互助计划和韭菜互助计划。未来还会推出恶劣天气互助计划、灾难互助计划、意外互助计划等。随着互助计划的发展和不断成熟，会有更多的Dapp应用推出更多更好的计划出来。

最后，要把这一切业务自运转起来，最核心的还是token机制。这是它整个业务运转的关键。

HMS的token名为HMC（Hi Mutual Certificate），它是HMS互助保障社区中价值流通的凭证，是衡量会员权益和互助价值的标尺。它的存在让平台的价值流通成为可能。

跟一般的token不同，HMC token 除了可以在二级市场交易流通之外，如果用户参与互助保障计划，参与部分的HMC token进入锁定池，会处于锁定的状态，不能进入二级市场流通和交易，它代表了用户相应权益。同时，随着锁定池的HMC token增加，二级市场流通的 token减少，会导致HMC价格的提升。

不过，HMC锁定池的token也不会无限地上升，原因在于锁定池的保障资金会释放给获得赔付的用户，从而重新进入流通池。

具体来说，HMC token是基于以太坊创建的ERC-20 token，它可以跟其他的ERC-20代币兼容。

对于普通用户来说，一旦你拥有了HMC token，就获得了加入HMS互助保障网络的资格。如果用户想加入任何自己的感兴趣的互助保障计划，比如大病互助、意外伤害互助等计划，只需把持有的HMC token 设置为锁定状态，加入该计划即可。

有HMC还可以进行续费充值，比如说已经加入某项互助计划的用户，在其锁定池中的HMC余额小于最小单次互助额时，会暂时失去会员资格。用户为了保持自己的保障资格，需要续费，续费也可购买更多HMC token，然后设置为锁定状态。

HMS还有一个风险基金的计划，所有加入互助计划和获得赔付的用户，都需要缴纳一定量的风险基金。锁定在风险池中，可以对冲互助生态的经济模型风险。

最后是赔付的实施。一旦触发赔付合约的条件，互助的会员会收到来自于其它用户的均摊赔付token。

HMS的智能合约分为可验证类的互助合约，比如通过API接口接入各大数据系统，可以很容易做出判决，这里不做申诉支持。比如航空延误险、股价和韭菜保障互助、球类比赛竞猜互助保障等。这些都是通过外部公开和可信的数据源获得结果。

而还有一类是无法自动验证类的互助合约。这一类合约的赔付需要申请，需要提供赔付证明，通过权威机构或公估公司进行审核，然后进行赔付。同时，所有资料都是公开上链，任何其它会员用户都可以查询，如果发现任何问题，可以提出申诉。比如大病互助保障，涉及金额较大，没有公开可信的数据源可以获取，就需要提交赔付证明。

结语

HMS利用区块链技术实现了社区互助之前很难解决的问题，比如如何实现价值的快速流通，如何实现高效、公平、透明的赔付，如何实现让互助的资金绝大部分用于互助，而不是公司化的运营成本等，这些社区互助的用户最关注的问题，之前的互联网和移动互联网都无法解决这些问题，只能部分提升信息的透明。

而HMS的出现，让社区互助计划第一次可以实现去中心化的自我运转体系，而且更加透明、公开、公平、高效、更低成本、赔付速度更快、还有抵抗通货膨胀的功效。

这也是跟区块链技术契合度最高的领域之一。互助保障方面未来会被区块链深刻塑造和改变。

HMS项目由Qfund（qfund.me）团队开发，有较好的技术和运营基础，Qfund是著名的在线众筹平台，据团队向蓝狐笔记介绍，Qfund是亚洲最大的在线众筹平台，团队有很丰富的运营经验。这对于HMS项目后续的成功有很好的帮助。尤其是，通过token的价值流通，去除地区的疆域限制，可以让全球用户都参与进来，如果一旦成为全球互助保障协议的最大平台，这会是一个巨大无比的市场。

HMS的发展计划看，它的计划还是蛮紧凑的。在2018年4月开发出基于以太坊的智能合约钱包，实现充值功能，可以用token参与互助计划，也可提现；同时在用户体验上，完成客户端的可视化，用户可以体验平台的功能，并分布式地完成一个互助项目计划。2018年9月集成IM功能，实现互助计划社交属性，同时实现多个互助项目，允许第三方开发和运营独立互助计划，并启动激励措施。2019年Q1的任务是开始启动全球化的互助生态体系。

HMS如果能通过区块链技术落地，实现去中心化的社区互助计划，由于它相对于传统中心化保险公司的巨大优势，它在未来的几年内很有可能对整个互助保障社区产生非常重大的影响，并改变很多人的保险互助行为方式，并最终改变整个保险互助行业，也会让更多人得到更加公平和高效的保障。