最简单的理财:定投与资产配置
最近在读一本理财杂志,整本书都在介绍资产配置,这里有一些想法分享给大家。
当我们不懂投资的时候,能做的就是把钱存在银行卡上,年轻人会把钱存在余额宝里面。
当我们有点理财意识的时候,会发现银行的利息少的可怜,余额宝也相对其他理财产品比较低。
当我们去寻找更大的收益,发现有各种理财产品、P2P、基金、股票,甚至是房地产和数字货币。
面对那么多的投资渠道,发现我们需要学的东西也很多,而且学了皮毛也不敢买入,因为发现大部分都是亏钱的。
于是我们一脸懵逼了,该买什么才能收益最大风险最小呢?
如果你是理科生的话,会发现我们的目标有点问题。
最大收益与最小风险是两个维度的,在数学上是个矢量,矢量是不能比大小的。
所以经常会有人问怎么样才能收益最大? 很多理财产品也都在鼓吹收益有多高都是有问题的。
在这里我郑重其事的说:只谈收益不谈风险的理财都是耍流氓。
理财是个大学问,大多数人玩不来的。
所以有人研究了一下理财产品的历史数据,惊奇的发现了三个重大秘密。
第一个秘密是通过资产配置,可以通过对冲来均摊风险,并可以提高收益。
第二个秘密是通过定投,可以通过时间来降低风险,并且收益还不错。
第三个秘密是定投和资产配置这两个操作竟然都很简单,并且不需要投入很多时间。
资产配置用大俗话说就是买多个理财产品。
但是有个前提,这些理财产品需要没有相关性。相关性指的是这些理财产品是相同的行业或关联的行业。
因为相关的行业,对应的理财产品风险波动是一样的,这样和买一个是没区别的,起不到对冲的效果。
那具体买那些理财产品呢?
tiankonguse研究了不少报表挑选了几个,分享给大家。
500ETF 代码510500
300ETF 代码510300
国债ETF 代码511010
华夏亚债 代码001021
标普500 代码513500
纳指ETF 代码513100
这六个分三类:500ETF和300ETF和国内的股票相关、国债ETF和华夏亚债与国债相关、标普500和纳指ETF与国外的股票相关。
通过这三类股票,我们就可以起到对冲的作用了。
至于他们的比例,可以简单点,按金额平均分即可。
然后每年年末的时候,我们需要对这些资产进行调整,使其金额达到平均的状态。
接下来我们说说定投。
定投的操作周期和我们的收入周期有关。
比如我们每月会发一次工资,定投的操作就是发完工资后,把部分钱买入对应的理财产品。
买入的时候不需要关注一时的价格,可以指定一个策略,比如发完工资第二天13::00买入,如遇节加入后延的第一个工作日。
至于买的比例,也是平均分。
还有一个问题可能会有人问:应该用多少的钱来投资呢?
这里有个100岁规则,也就是100减去我们的年龄后的数字就是应该投资的比例。
其他钱放在余额宝就行了。
最后我们再来聊聊怎么买这些理财产品。
这些在支付宝或微信是买不到的,只能在股票账号里面买。
为啥不在支付宝或者微信里面买呢?因为那里面买东西收中介费了。
这个中介费其实比较高的,什么申购费、赎回费、管理费、托管费,合起来会有不少钱。
在股票账号里,收的费用就特别低了,不过有个最低5块钱的限制。
不过我发现有个方法,可以节省这个5块钱,使得购买费用达到最低,以后我会找个时间写篇文章分享给大家。
再来一个总结吧:以我为例,假设我30岁。
每月发工资后,30%的工资我会存入余额宝,70%的工资分成三分,在发工资的第二天买入三个理财产品。
每年发完年终奖后,先计算各理财产品需要调整的额度,然后使用70%的年终奖进行买入,使的三个理财产品的金钱还是一样的。
原来我快30岁了,好可怕,另外发完工资后我也不会把70%的工资买入,因为要上交给老婆
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