浅析第三方支付企业的盈利模式，看看大佬们是怎么赚钱的

在所有互联网金融领域中，第三方支付是监管最早落地，牌照和管理体系最为健全的一个大分支。2018年业内监管进一步趋严，在支付行业内监管目的更加明确，即：让更多的创新发生在走正道、合规且能承担社会责任的企业中。进而形成一种良币驱逐劣币的态势。

所谓“断直连”，指的是2017年8月，央行支付结算司印发《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》。

通知表示，自2018年6月30日起，支付机构受理涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。通俗来讲就是，此前不同第三方支付对接不同银行的系统，现在由银行统一对接网联，再由网联对接第三方支付，以网络支付资金清算的集中化、规范化。

一、第三方支付企业的主要业务以及成长性说明

1、主要业务

**支付清算是第三方支付的主要业务，是帮助实现资金转移支付的工具。**银行对电子银行等业务的发展是为了更好的服务由资产业务和负债业务而产生的存量客户；电子支付作为第三方支付的根基，其要做到以支付产品去吸引用户，留住用户，所以在支付产品的开发、流程的优化的迫切性要远高于商业银行。

2、成长性说明

第三方支付的成长性来自于供需与技术进步双重驱动，同时第三方支付公司通过给商户提供增值业务有望进一步提升其盈利能力。

需求端，来自于三线及以上城市、乡镇地域渗透率的提升；同样来自于主流使用人群覆盖的年龄更加广泛。供给端，来自于专业支付产品价格不断下降、支付成本的下降及第三方支付公司向更多的地域与行业拓展。

技术驱动方面，来自于以人脸识别为代表的新一代生物识别支付的推进，带来支付领域更多需求释放。增值业务领域，大量小微商户缺乏基本的数据与用户管理能力，也较难获得信贷支持，第三方支付公司可以高效地为其提供用户管理与营销、财税发票管理、助贷服务等增值服务，从而进一步提升其盈利能力。

二、第三方支付企业营业收入的主要来源

就目前来说，以支付宝、微信为典型代表的第三方支付平台的营业收入主要来源于服务手续费收入、客户备付金利息收入、平台衍生收入（或增值服务收入）等。

（一）服务手续费收入，具体包括：

**1、第三方支付平台针对个人客户转账、提现、信用卡还款等交易收取的服务费。**如支付宝于2016年10月12日起对个人用户转账到银行卡（包括本人卡和他人卡）和账户余额提现等两项业务收费（具体收费标准略）；又如微信支付自2017年12月1日起，对每位用户每个自然月累计信用卡还款额超出5000元的部分按0.1％进行收费（最低0.1元），未超过5000元的部分继续免费等等。

**2、第三方支付平台为商户或企业提供收付款服务、POS机布放、款项查询、转移支付、退款等交易的服务收费。**例如，微信支付的商户手续费标准中，针对不同行业的手续费费率通常为结算金额的0.1％-1％，其中大多数为0.60％。而传统POS机刷卡的手续费率通常在1％至3％之间。上述两部分收入是支付行业传统的收益来源，其增长主要依靠规模效应。

（二）客户备付金利息收入

客户在使用第三方支付平台消费转账过程中，由于存在结算周期的时间差，会在备付金账户内沉淀出一定规模的资金。这部分资金的利息收入归第三方支付机构所有，但只能进行银行存款、基金购买，不能进行放贷等投资。

根据WIND资讯的数据统计，2017年备付金利息收入在支付机构总收入中的占比大约为9.52％。其中在预付卡发行与受理机构总收入中的占比为22.24％、在类似支付宝、微信之类的网络支付机构总收入中的占比为11.26％、在银行卡收单机构总收入中的占比为1.81％。而随着中国人民银行逐步推进支付机构客户备付金集中存管制度，第三方支付机构依靠沉淀资金获取利息收入的空间将越来越小。

（三）平台衍生收入（或增值服务收入）

第三方支付平台通过累计客户信息、聚合交易信息、制造支付场景，衍生出诸如互联网营销、征信、金融等增值服务，分别对企业端客户及个人客户提供金融服务或产品销售。例如蚂蚁金服依托支付宝平台，拓展业务至小额贷款、网络银行、在线融资、在线理财、保险等多个衍生领域。这种类型的收入通常以“交易分成”形式计算和实现。

以上就是对于第三方支付企业的盈利模式的具体分析，如果你对于支付行业感兴趣，欢迎关注、评论，有任何疑问可以私聊我。