漫谈Fintech | 如何利用科技激发保险行业的创新能力？
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本篇为漫谈金融科技系列文章之一。核心观点是，全行业受到政策的影响较大；要适应大环境的变化，必须加大与金融科技公司的合作。
”谈完传统银行转型之后，我们来谈谈保险行业。在整个金融行业中，保险是其中的细分子行业，有自己的独特性；同样受监管和政策的影响明显，同样是受互联网金融冲击明显，同样是在变革中一步步做大做强，不断细分产品化，不断提高收益率等等。
在金融科技这场变革中，传统保险机构的痛点和机遇是什么呢？
如何应对行业挑战
在说现状之前，先定义一下本文范畴。本文谈论的是众所周知的保险业，有车险、寿险、财产险、意外险等这些历史悠久的，也有延误险、下雨保险、结婚险、加班险等这些近两年走俏的。从这些保险产品的日渐丰富性，也能看出整个保险行业的变化：创新更快、产品更多元、收益率变化大等。
如何跟上日益加快的社会、经济和投保险人的需求变化，成为了摆在传统保险机构面前的难题。
在普华永道2017年全球金融科技调查之保险科技调查中指出，保险业在创新能力上主要面临如下方挑战，即人才、数据存储、隐私及保护的监管、信息科技、数字身份认证的监管，以及新业务模式的监管。
首先是人才。调查中，有87%的保险公司在聘用和留住具有相应创新技能的人才方面存在困难，有38%的保险公司认为“非常困难”，这一比例在银行业仅为28%。都说21世纪最贵的是人才，传统保险业恰恰最缺乏的就是人才。之所以出现这个原因，是因为前两年保险行业快速发展，盲目追求做大导致的。同时也因为该行业从来没有借鉴的对象，具有特殊的国情和行业背景。
其次是数据安全。在消费者数据与风险数据与日俱增的背景下，传统保险公司的信息系统无论做出怎样的改变，并购保险科技公司或与之合作，信息系统和数据都会面临风险；对于投保人而言，个人信息的隐私、安全是最重要的。谁都不愿意隔三差五收到骚扰电话。
第三是合规。保险科技在行业中的全面扩展已经引起了监管机构与政策制定者的重视。如何保证合规、符合监管，成为必须要考虑的一个环节。每一次重要的法律法规文件都会引起业内的震动，比如去年要求，10月1日前对现有产品不符合134号文规定的进行整改，对于核保也做与国际接轨；这直接影响到产品结构、保险费用、银保渠道等方面，对于金融科技而言，也是重大的调整。
更多传统保险公司面临的挑战不再一一列举，有问题并不可怕，怕的是认识不到问题。只要抓住问题的核心，就能对症下药，采取行动。
核心是风险洞察与客户关系
事实上，有很多传统保险公司已经动起来了。调查显示，在所有金融机构中，保险公司在关注金融科技方面的表现最为积极，受访者中45%的传统保险公司已与保险科技公司建立合作关系，这一比例在2016年仅为28%。
他们最迫切解决的问题是什么呢？答案有两个，一个是如何提升风险洞察能力，另一个是如何增进客户关系，94%的受访企业将这两项列为最高优先级。
这两点与开篇提到当前的保险现象其实是一致的，眼花缭乱的保险产品反映的是保险公司想与客户沟通、交流的意愿，而每增加一个产品对于保险行业而言，最重要的就是对风险的判断。解决了这两大难题，传统保险机构将变得不再传统。
当然，必须要指出，做到这两点并不容易，保险科技是其中的关键。从调研数据看，为了顺应行业发展趋势，保险公司正计划加大对关键科技的投资，其中大数据分析和移动技术占据前两位，往后依次是机器人流程自动化、人工智能、网络信息安全、物联网、公有云技术设施、生物识别与身份管理，以及分布式账簿技术（如区块链）。
可以看出，保险业正在进入“新常态”，保险科技正在驱动保险业创新。同时不得不提的，从根本上说，现有保险企业需要确定如何利用与保险科技相关的自有孵化器与加速器，不管是通过收购创新公司或与之合作，抑或是成为创新公司的实验对象，利用其品牌和庞大的客户群是拥抱保险科技的关键所在。
不管创新驱动力源自何处，保险公司都需要重新思考，如何将创新作为主流思想融入企业传统文化，因为传统文化已经无法适应保险科技的发展速度与灵活性。
百度云能做些什么？
作为金融科技领域的佼佼者，百度云一直致力于成为金融机构转型的最佳伙伴。比如，针对保险业，百度云能根据保险行业对物理隔离、独立机房、灾备方案、监管等相关需求提供符合要求的解决方案，支持保险系统上云。
介绍两个百度云金融云保险行业解决方案。一是智能保顾。通过基于大数据挖掘技术，建立丰富的特征体系，搭建智能保顾模型，帮助保险企业提升运营效率，提升用户转化。二是核心架构上云方案，百度云能将保险机构的核心系统提升为基于容器化、微服务、分布式的新技术体系架构。
与此同时，百度云在大数据、人工智能、移动互联、物联网等方面也都颇有建树。
以大数据为例，在精准营销方面，百度云金融行业解决方案基于百度独特的互联网用户行为数据，挖掘提炼用户画像和行为特征，依托深厚的技术底蕴和领先的人工智能技术，理解、识别、获取用户，从而针对细分客户，进行精准营销、实时营销等个性化智慧营销。
在风险控制方面，针对保险业的特定需求，百度云从最初了解潜在用户，到识别低风险、高价值客户，再到有效获取目标用户的需求，能相应提供风险控制解决方案。
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