7.1 金融行业的发展现状与挑战
在宏观环境的影响下，金融行业的发展面临着诸多挑战。麦肯锡在《全球银行业年度报告2016》中指出，“在数字化时代，银行正在失去其赖以生存的客户关系。预计到2025年，受数字化技术的冲击，银行的消费金融、支付、财富管理和房屋抵押贷款业务的利润将分别下滑60%、35%、30%和20%。”银行业的发展前景令人担忧。
2018年，我国的GDP增长了6.6%，虽然达到了6.5%的发展目标，但却是自全球金融危机以来的最低水平。在我国经济由高速增长阶段向高质量发展阶段转变的时代背景下，金融体系在向高质量发展转变的过程中，银行、保险、资产管理等主要行业板块面临着增长放缓与分化严重的挑战。
2017年至2018年，金融行业核心指标的增长显著放缓：商业银行的平均净利润增速远低于2014年之前的水平，大部分银行难以实现双位数增长；保险行业2018年的保费收入仅增长4%，远低于2017年同期的18%；资管市场也告别了2013年至2016年年均41%的高增速增长阶段，2017年管理资产规模仅增长7%，2018年管理资产规模出现负增长。
图7-1所示的是2011年至2018年我国商业银行不良贷款余额及不良贷款率的数据[1]。
国家统计局的数据显示，2011年至2018年我国商业银行的不良贷款余额和不良贷款率均呈现明显上升趋势。其中，商业银行不良货款余额从4279亿元增长到20 254亿元，年复合增长率24.87%；不良贷款率从1.00%上升到1.83%。这些数字体现出我国传统的金融机构不够重视系统和流程的建设，监测违约风险的能力还有待加强，风险管控领域面临诸多挑战。
图7-1 2011～2018年我国商业银行的不良贷款余额和不良贷款率
对当前的金融行业来说，席卷全球的数字化变革既是服务、模式、生态等领域面临的严峻挑战，又是行业重塑的重要机遇。无论是储蓄、支付还是信贷业务，在这场数字化革命中，其渠道和管理模式等都发生了深刻的变化。抓住发展机遇并借力实现数字化转型，将利用新兴技术更快速和便捷地服务于客户，突破依靠物理网点和密集人力连接客户和提供服务的局限，将新技术融入金融机构的核心，这些将成为新时代的核心竞争力。
在数字化浪潮的冲击下，我国金融行业的发展面临着三大痛点，具体阐述如下。
第一，工作效率低。金融行业中处理流程类工作的传统软件更多的是基于整体工作进行设计的，数据库操作、报表操作、数据计算等依然需要人工完成。人工需要应对软件中大量的事务性流程工作，工作效率亟待提高。
第二，人力成本高。在人口红利逐渐消失的背景下，金融行业中仍有许多重复、简单、烦琐的事务性流程工作需要大量的人力来完成，企业的人工成本压力越来越大，需要更多自动化、智能化的技术赋能行业，以实现降本增效。
第三，合规需求高。应银保监会要求，在传统的人工业务操作中，客户风险等级评估、客户预约、客户信息登记、风险提示、购买、审查审计等业务环节的业务合规需求相对较高。
我国金融行业的信息化起步较晚，目前仍处于成长阶段。大中型金融机构的信息化建设依然处于中等水平，对数据的挖掘和应用不充分。小型机构的信息化建设正处于高峰期，城商行、证券公司、中小型保险公司等的信息系统的更新和升级非常频繁。在经济转型的大时代背景下，传统金融机构与互联网企业争相布局金融科技领域，注重金融的数字化升级。
传统金融机构迫于转型的压力，纷纷在业务布局上作出调整。在银行业，多家银行先后成立金融科技子公司，以推动金融科技的研究、应用和业务创新；在证券业，券商积极成立金融科技创新实验室，研究金融科技在证券行业的创新应用；互联网企业则纷纷创立金融科技品牌，阿里巴巴依托蚂蚁金服布局金融科技，京东金融变更为京东数科，强调金融科技的核心地位，腾讯将腾讯金融科技作为主打金融业务的品牌。
据艾瑞咨询的统计数据显示，2018年我国各类金融机构的技术资金投入已达2297.3亿元，其中投入到大数据、人工智能、云计算等前沿科技领域的资金为675.2亿元，占总体投入比重的29.4%。预计到2022年，中国金融机构的技术资金投入将达到4034.7亿元，其中前沿科技领域的投入占比将增长到35.1%，如图7-2所示[2]。
图7-2 2018—2022年中国金融机构技术资金投入情况
目前，我国的金融科技取得了一定的成绩，但与以美国为代表的发达经济体相比，我国金融科技在硬件材料、设备、工艺、软件、基础理论、底层技术、核心研发和精工人才等方面仍存在一定的差距。从银行业的情况来看，国外的银行在金融信息化方面的应用已经比较广泛和深入，逐渐成为探索金融科技前景的主力军；国内的银行在这方面还普遍处于探索、尝试的起步阶段。金融行业正面临着全新的挑战和机遇，如何把握金融科技的发展趋势，将新科技和金融业务有机融合，提升综合实力和科技创新能力，已成为目前金融机构面临的重要课题。
[1] 数据来源：国家统计局。
[2] 数据来源：艾瑞咨询《2019 年中国金融科技行业研究报告》，图7-2 中的“e”代表预测值。